Платежи за многие годы не сильно изменились. Мы по-прежнему используем наличные деньги и чеки, которым много веков. Даже электронные платежные системы во многих случаях действуют уже более 50 лет.
Однако за последние десять лет в нашем понимании платежей произошли быстрые изменения. Благодаря усовершенствованию технологий, новые платежные инновации находят свое отражение в нашей повседневной личной и деловой жизни.
И хотя в сфере платежей появилось бесчисленное множество новых продуктов и инноваций, есть три взаимосвязанных темы, которые способствуют этому ускорению.
Платежи в реальном времени
Электронные платежи традиционно производились с использованием процесса пакетных расчетов. Банки, продавцы и платежные системы одинаково группируют платежные инструкции в пакеты и отправляют их операторам сети. Платежные сети принимают эти пакеты и инициируют расчет. Этот процесс может занять от нескольких часов до нескольких дней.
С начала 2000-х годов банки и операторы платежных систем начали разрабатывать более быстрые способы оплаты. В 2008 году в Великобритании была запущена Faster Payments, ставшая первой системой «платежей в реальном времени». С тех пор несколько других стран развернули подобные системы. Темпы развертывания таких сетей ускорились, и в настоящее время в мире действует более 50 сетей реального времени. В 2017 году Клиринговая палата запустила платежи в реальном времени в США, а Федеральная резервная система объявила о планах по запуску собственной сети FedNow в 2023 году.
Сети реального времени могут изменять платежи в различных сценариях использования. Платежи B2B, от счетов-фактур до торгового финансирования, можно упростить. Платежи B2C, такие как выплаты по заработной плате или государственные выплаты, можно производить быстрее и с большей уверенностью. Платежи C2B, особенно по счетам, могут производиться немедленно, что позволяет избежать штрафов за просрочку платежа и снизить риск выставления счетов. А платежи P2P могут быть выполнены немедленно.
P2P превращается в P2B
P2P-платежи стали основным способом оплаты друг другу, особенно для тех, кто использует мобильные приложения и кошельки для смартфонов. Однако такие платежи не предназначены для того, чтобы потребители платили предприятиям. Безусловно, эти транзакции действительно имеют место в сфере малого бизнеса, между потребителями и домашними поставщиками услуг и т. д., но это не то, для чего были предназначены системы, и такое их использование на самом деле может нарушать условия обслуживания.
К привлекательности P2P-платежей добавляется то, что перевод осуществляется в режиме реального времени. Многие системы основаны на сетях реального времени, предлагая расчет за секунды. В других случаях платеж происходит по более медленным рельсам, но операторы немедленно делают средства доступными для получателя, создавая впечатление или «режим реального времени».
Во многих частях мира платежи через приложения стали доминирующим методом платежей как физическим лицам, так и компаниям. И все больше и больше открываются сети P2P, позволяющие осуществлять платежи между лицами и предприятиями (или P2B). Продавцы, в свою очередь, используют эти возможности, чтобы удовлетворить своих клиентов.
Данные, данные, данные
Большинство сетей реального времени имеют дополнительное преимущество: они основаны на стандарте обмена сообщениями ISO 20022. Он определяет структуру для платежных сообщений, которая намного богаче сообщений, используемых для устаревших систем. Это означает, что каждая платежная инструкция потенциально содержит важные элементы данных, которые можно использовать в дальнейшем. Например, сообщение может содержать идентификационную информацию для отправителя и получателя, что позволяет проводить проверку AML и предотвращать мошенничество. Модели оплаты можно оптимизировать для снижения затрат и повышения вероятности расчета. Дополнительные данные также могут означать меньшую ручную обработку исключений.
Тот факт, что ISO 20022 используется во всем мире, также упрощает трансграничные платежи. Хотя в разных системах структура реализована по-разному, сообщения, перемещаемые между странами, будут иметь больше общего, чем когда-либо прежде, что сокращает накладные расходы на обработку и необходимость ручного вмешательства.
.jpg)