Первым и важным шагом на пути создания национальной системы цифрового рубля, вероятнее всего, станет подготовка законодательной базы под регулирование и оборот цифрового рубля.
В концепции цифрового рубля, представленной Банком России, говорится о корректировках налогового, бюджетного и уголовного законодательства. Кроме того, на цифровой рубль возлагается роль обеспечения платформы, обеспечивающей прозрачность и контроль в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма). Помимо существующих правовых норм, скорее всего, будет установлена новая норма, регулирующая непосредственно цифровой рубль.
Состоялся первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля. Причём уже два банка из 12 участников пилотного проекта успешно провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами с использованием банковских мобильных приложений. Результатом тестирования станет дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля. Эти мероприятия можно назвать основным по трудозатратам этапом.
Практические аспекты внедрения цифрового рубля вызывают аналогии с системой быстрых платежей (СБП). Сегодня это популярный метод перевода безналичных средств. Однако для того, чтобы его внедрить потребовалось много усилий со стороны регулирующих органов, коммерческих банков и разработчиков. Распространение цифрового рубля потребует комплексных изменений в логике и структуре мобильных приложений. Добавление новой функциональности потребует серьёзных корректировок существующих мобильных приложений банков, что повлечёт связанные с этим затраты.
Скорее всего, по аналогии с СБП, Банк России подготовит единые рекомендации по реализации платформы цифрового рубля для коммерческих банков. И каждому банку придётся под них подстраиваться даже в ущерб существующим возможностям в мобильном приложении. Вероятно, как и в СБП, это будет строгая последовательность запросов для перевода цифровой валюты, которая может в корне расходиться с логикой приложения банка. Чтобы реализовать её, банкам придётся не только внести изменения в само мобильное приложение, но и реализовать новую логику на бэкенде (в программной части сервиса).
Вероятнее всего, ЦБ предложит единые требования к дизайну модуля приложения, связанного с цифровой валютой. Чтобы соблюсти единообразие, банкам придётся перерабатывать дизайн всего мобильного приложения или его отдельных частей. Резюмируя, в любом случае внедрение цифрового рубля в мобильные сервисы не произойдёт «по щелчку», это потребует серьёзной переделки существующих у банков решений и не менее серьёзных вложений.
При этом согласно концепции цифрового рубля Банк России берёт на себя роль главного эмитента, а также разработку основной инфраструктуры — программного модуля, интегрированного в мобильные приложения банков. А, банки, вероятно, обяжут реализовать инструмент для работы с цифровым рублём, что потребует обновления мобильных приложений банков, новых интеграций и новых этапов согласований с регулирующими органами. И эти аспекты нужно будет учесть собственникам цифровых финансовых продуктов.
