«Это не будет навязчивой кампанией»

«Это не будет навязчивой кампанией»

На вопросы BIS Journal отвечает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

— Несмотря на то, что пилотный проект по расчетам в цифровых рублях шел довольно успешно, массовое внедрение в этом году было отложено на неопределенный срок. В процессе пилота были выявлены какие-­то вопросы, требующие проработки, или вмешались внешние факторы?

— Широкое внедрение цифрового рубля начнется с 1 сентября 2026 года, когда к платформе подключатся крупнейшие банки и торговые предприятия из числа их клиентов с годовым оборотом от 120 млн руб. А в течение следующих двух лет цифровой рубль освоят средние и небольшие банки и ритейлеры.

Законодательная и нормативно-­правовая база под цифровой рубль готова, операции с ним успешно протестированы крупнейшими банками. Но, очевидно, что средним и малым кредитным организациям тоже нужно время и ресурсы на доработку своей IT-инфраструктуры. Соответственно, сроки решили сдвинуть, чтобы у этих банков и у розничных магазинов было время на подготовку. Главная задача — чтобы внедрение новой формы российского рубля прошло гладко, спешить ради галочки смысла нет.

— Насколько критичен для коммерческих банков возможный отток безналичных в цифровой рубль?

— Очевидно, будет некоторое сокращение пассивов, то есть депозитной базы, но не в том объеме, который будет критичным для банковской системы. Вклады как самый простой и популярный способ накопления никуда не денутся — отсутствие процентов по счетам в цифровых рублях не дает использовать их для формирования сбережений. Речь прежде всего о расчетном инструменте — и население, и предприятия вряд ли будут держать основные средства на счете цифрового рубля, потому отток с банковских счетов не будет значительным.

В перспективе появление новой формы рубля и новых возможностей для расчетов будет способствовать развитию конкуренции на банковском рынке. Кредитные организации будут заинтересованы в повышении качества обслуживания, разработке новых продуктов и улучшении условий по действующим предложениям, чтобы сохранять лояльность клиентов. От развития платежных услуг в результате выиграют как потребители, так и сами банки. Но для последних регулятору нужно будет создать условия для комфортного внедрения цифрового рубля, чтобы небольшие кредитные игроки не проиграли на старте из-за дорогого входного барьера.

— Каковы затраты среднего банка на внедрение в расчеты цифрового рубля?

— Расходы на технологическую интеграцию цифрового рубля, по разным оценкам, могут составлять 150–300 млн руб. на банк, что включает в себя оборудование, программное обеспечение, настройку обмена данными с платформой цифрового рубля, расходы на кибербезопасность и подготовку кадров. Это критичная сумма для региональных и малых банков.

И здесь мы ожидаем от регулятора поддержки. С одной стороны, необходима совместная работа участников рынка с поставщиками программного обеспечения для разработки типовых решений, возможно, на базе уже существующих решений системно значимых банков — «коробочный» продукт поможет кредитным организациям сократить затраты на внедрение цифрового рубля. С другой стороны, Банк России может в какой-то степени учесть понесенные банками расходы при выработке новых регуляторных требований. С учетом увеличения масштабов операций с цифровым рублем, уже сейчас нужно думать об оптимизации расходов на поддержание работы системы — за счет отладки инфраструктуры и стандартизации процедур, в том числе с точки зрения отчетности и комплаенса.

— Какие преимущества расчетов цифровым рублем по отношению к классическим безналичным, СПБ и карточным расчетам для банков, населения, юридических лиц?

— Для людей операции с цифровым рублем будут полностью бесплатными. В перспективе каждый пользователь сможет получить доступ к своему цифровому кошельку через любое банковское приложение. Через него можно будет менять цифровые рубли на безналичные и наоборот, а в кафе и магазинах будет доступна опция оплаты цифровыми рублями по единому QR-коду.

Для юридических лиц операции с цифровыми рублями будут дешевле текущих банковских комиссий. Торговые предприятия смогут экономить на эквайринге. Снижение трансакционных издержек бизнеса позитивно отразится на ценообразовании и в масштабе страны позволит ежегодно экономить сотни миллиардов рублей.

Банки обеспечивают взаимодействие клиентов с платформой ЦБ, предоставляя сервисы по открытию кошельков, пополнению, проведению расчетов и другим операциям с цифровыми рублями. Это позволит кредитным организациям создать на базе платформы цифрового рубля обширную экосистему, в рамках которой могут появиться инновационные финансовые продукты, например, с использованием смарт-контрактов — алгоритмов, которые автоматически выполняют переводы при соблюдении заданных условий.

А для бюджета цифровой рубль обеспечит строго целевой характер госрасходов, препятствуя нецелевым тратам и коррупционным схемам. Для государства и каждого отдельного региона это означает огромную экономию средств, которые можно будет инвестировать в развитие предприятий и социальную поддержку.

— Насколько цифровой рубль поможет в упрощении международных расчетов при взаимодействии между сторонами сделки, находящимися в разных юрисдикциях?

— Национальные цифровые валюты позволят в будущем упростить международные расчеты, ведь трансакции будут проходить между центральными банками дружественных стран, минуя традиционную банковскую инфраструктуру. Это означает скорость, отсутствие комиссий, укрепление национальных валют и снижение зависимости от доллара и евро. Для реализации трансграничных расчетов цифровыми валютами потребуется, во‑первых, широко внедрить их на национальном уровне, а уже затем приступить к совместной настройке платежной инфраструктуры.

Существует несколько моделей использования цифровых валют в международных расчетах, включая создание общих платформ или мостов между платформами разных стран, интеграцию с платежными системами, а также открытие корреспондентских счетов в системах других стран. Это многоступенчатый процесс, имеющий под собой экономическую, технологическую и, наконец, политическую составляющую. О расчетах в национальных цифровых валютах могут договориться между собой два государства или даже объединения, как, например, БРИКС.

— Как предполагается разрешить вопрос применения различных криптографических алгоритмов участниками расчетов, находящимися в разных странах?

— В будущем этот вопрос может быть решен через создание общих технических спецификаций, которые определяют допустимые алгоритмы шифрования и другие параметры. При трансграничных расчетах в цифровых валютах страны могут согласовывать конкретные адаптированные механизмы и гибридные протоколы. Объединение информационных систем дружественных стран через специальные «мосты» может позволить обходить различия в криптографии.

— Насколько оплата цифровым рублем будет прозрачна для третьих сторон? Не приведет ли его внедрение к введению вторичных санкций к некоторым участникам расчетов со стороны недружественных государств?

— Мы пока говорим только теоретически и можем предположить, что если трансакция проходит через закрытую платформу, оплата цифровым рублем будет прозрачна только для Банка России, участников сделки и регулятора страны-партнера. Такие операции не отслеживаются третьими странами, как в случае с международными платежными системами и корсчетами в крупных иностранных банках, что минимизирует риск вторичных санкций для участников. Поэтому финансовые операции в национальных цифровых валютах в рамках двусторонних или многосторонних соглашений вполне могут быть более безопасными с точки зрения внешнего недружественного вмешательства, чем традиционные банковские расчеты.

— Планируется ли совершенствование подходов к обеспечению криптографической защиты цифрового рубля?

— Аудит безопасности проводят специальные службы, проверки включают в себя различные стресс-тесты. Можно констатировать, что платформа цифрового рубля надежно защищена. Анализ инфраструктуры на предмет возможных уязвимостей будет продолжаться. Банк России как оператор платформы будет совершенствовать меры защиты цифрового рубля по мере развития технологий. Централизованная модель упрощает системные обновления криптографии, что позволяет обеспечить устойчивость платформы к новым, в том числе потенциальным киберугрозам.

В технологической части я не вижу никаких серьезных рисков для цифрового рубля. Что действительно представляет опасность, так это социальная инженерия. Криптография не поможет, если под воздействием психологических манипуляций владелец счета цифрового рубля собственноручно переведет деньги с электронного счета на обычный банковский, а потом перечислит их киберпреступнику.

Поэтому в своей законодательной работе мы делаем упор на проработку общих механизмов противодействия социальной инженерии, таких как период охлаждения при выдаче кредитов, самозапрет на кредиты, сервис второй руки. Одновременно создается единая система информационного обмена между всеми участниками финансового и телекоммуникационного рынков ГИС «Антифрод», чтобы оперативно выявлять киберпреступников, блокировать их сим-карты и операции по счетам.

— Исторически в России есть некоторая предубежденность против трансформации твердой осязаемой валюты в новые более сложные сущности. Проводились ли исследования, по восприятию цифрового рубля населением? Как планируется повышать доверие к цифровому рублю и его привлекательность для целевой аудитории?

— Действительно, у части наших граждан скептическое отношение к цифровому рублю, как и к любой новой технологии. Так же было с банковскими карточками, когда люди отказывались ими пользоваться для платежей, предпочитая снимать наличные. Затем недоверие было в отношении появившихся мобильных банков и онлайн-переводов. Скептицизм будет снижаться по мере того, как люди начнут осваивать новый инструмент — уже сейчас 15% россиян готовы полностью или частично получать зарплату в цифровых рублях, а среди молодежи таких уже больше 20%. С сентября в торговых точках появятся единые QR-коды для оплаты товаров и услуг, позволяющие расплатиться в том числе и цифровыми рублями, бизнес начнет подключаться к платформе для экономии на банковских комиссиях — постепенно цифровой рубль войдет в нашу жизнь, станет привычным и понятным инструментом. Параллельно государство продолжит вести разъяснительную работу, рассказывая о преимуществах цифрового рубля. Это не будет навязчивой кампанией. И, разумеется, никто не станет принуждать людей переходить на цифровой рубль.

— Много говорится о внедрении смарт-контрактов, позволяющих сделать автоматической оплату по выполнении условий сделки. Поможет ли цифровой рубль обеспечить качественный скачок в данном направлении? Какие здесь основные преимущества применения цифрового рубля относительно банковских аккредитивов и эскроу-счетов, стейблкоинов?

— Цифровой рубль может стать катализатором для более широкого распространения смарт-контрактов благодаря сочетанию скорости, безопасности, централизованному характеру платформы и возможностям контроля за расходами. По сравнению с традиционными инструментами, такими как аккредитивы и эскроу-счета, он предлагает более гибкие и автоматизированные решения, а по сравнению со стейблкоинами — государственное регулирование и доверие к эмитенту.

Внедрение цифрового рубля упростит и ускорит автоматизацию корпоративных сделок и госзаказа, повысит безопасность и прозрачность операций. Смарт-контракты на платформе цифрового рубля будут исполняться мгновенно и не будут зависеть от бизнес-процессов банков. Возможность «окрасить» средства ограничит риски их нецелевого расходования контрагентом. А технология распределенного реестра сделает невозможным одностороннее изменение условий контракта. Единая платформа также позволит стандартизировать оформление сделок и при необходимости обеспечить к ним централизованный доступ для банков и других участников финансового рынка.

— Может ли помочь цифровой рубль в решении такой актуальной проблемы, как борьба с мошенничеством? Например, помочь обеспечить обратимость сделок с недвижимостью, осуществленных под влиянием мошенников?

— Цифровой рубль может повысить эффективность борьбы с мошенничеством благодаря полной прозрачности трансакций в рамках платформы Банка России и уникальным кодам каждой единицы валюты, что упрощает блокировку и возврат средств, если есть подтверждение незаконности операции.

Для части сделок с недвижимостью смарт-контракты на базе цифрового рубля позволят автоматизировать условия исполнения договора, например, привязав платеж к регистрации недвижимости. Но не всегда структура сделки позволяет применить такой смарт-контракт.

Кроме того, мошенники научились использовать обратимость сделки в свою пользу, и мы сейчас работаем над тем, чтобы защитить и покупателя, и продавца недвижимости от подобных схем.

— Есть ли планы или прогнозы, насколько активно цифровой рубль будет использоваться в экономике? Предполагается ли обязательное применение цифровых рублей в каких-то случаях?

— Сейчас безналичные платежи приблизились к 90%, и среди них доля таких инструментов, как оплата по биометрии и QR-коду, составляет около 15%. После внедрения с 1 сентября 2026 года единого платежного кода, позволяющего расплачиваться в торговых точках в том числе цифровым рублем, расчеты с его помощью начнут постепенно расти. Сначала процесс может идти медленно, но, когда в течение ближайших трех лет к платформе подключатся все банки и продавцы с годовой выручкой от 5 млн руб., доля цифрового рубля в розничных расчетах станет уже заметной и может достичь 5% и более. Причем в B2B переводах между юрлицами доля цифрового рубля может быть значительно выше. Что касается бюджета, то там цифровой рубль может занять весомую долю уже в ближайшее время — это сразу же снизит часть издержек, поэтому таким преимуществом, конечно же, нужно пользоваться.

Вопросы задавал Сергей Пазизин, научный редактор BIS Journal