Что такое Open Banking?

Что такое Open Banking?

В октябре 2018 г. в Сочи прошёл Международный Форум инновационных финансовых технологий. На одной из рабочих сессий обсуждали общемировой тренд - Open Banking. Провела сессию Татьяна Жаркова - управляющий директор Ассоциации ФинТех. Её собеседниками были авторитетные российские и иностранные финансисты, которые делились опытом работы по новым стандартам.

ТРЕНД И ФЕНОМЕН

Как прозвучало на форуме, в ближайшее время почти половина стран Большой двадцатки будет вовлечена в работу над созданием стандарта открытых интерфейсов программирования (Open API).  Это необходимость, продиктованная последними тенденциями мирового финансового рынка. В Европе с начала 2018 г. вступили в силу требования ко второй редакции платёжной директивы. В её рамках банки обязаны открыть посредникам доступ к информации по счетам клиентов и обеспечить им возможность осуществления платежей. Параллельно с Европой с подобными инициативами выступили Индия, Сингапур, США и Австралия.

Open Banking уже стал международным трендом. Что принципиально нового появится в финансовых секторах разных стран с внедрением открытого банкинга, и в чём будут различия? Как регулировать участников рынка, одновременно предоставляя им больше возможностей в выборе методов и технологий?

Open Banking – это, своего рода, феномен в финансовом секторе, потому что банки начали делиться информацией с третьими лицами. Безусловно, для этого нужно заручиться принципиальным согласием клиентов на использование их персональных данных. И, если эта информация не принадлежит ещё какой-либо сторонней организации,  её открытие и использование в банковском секторе даст дополнительные возможности для выработки наиболее эффективных финансовых решений.

НЕ ВСЕ В ВОСТОРГЕ

Кстати, большинство крупных банков в странах, где внедряется Open Banking, были далеко не в восторге от необходимости делиться своими данными с другими участниками рынка, зачастую - своими прямыми конкурентами. Пионерами по использованию Open API стала Великобритания. Процесс запустило Агентство по конкуренции, что, в общем, вполне логично. Стандарты раскрытия информации коснулись девяти крупнейших банков. Аналогично внедрение Open Banking происходило и в Австралии. Сначала обсуждали местные платёжные системы и их трансформации. В правительстве страны высказали мнение, что закрытые системы неизбежно приводят к монополиям и блокируют возможность быстрого экономического роста других участников рынка. И тогда Комиссия по конкуренции обязала четыре крупнейших банка страны в течение года опубликовать Open API, которые раскроют информацию о счетах клиентов.

«Изначально большинству банков не слишком понравилась эта идея, - рассказала стратегический директор Australian Payments Network Limited Виктория Ричардсон. - Но сейчас появился существенный сдвиг – банки привыкли к новым условиям и уже рассматривают возможности, которые получили от этого вынужденного сотрудничества». Австралийские финансисты опирались на опыт британских коллег.

ОСОБАЯ РОЛЬ ИБ

В Open Banking доступ к клиентским данным могут иметь огромное количество компаний, поэтому банки должны чётко разграничивать и контролировать доступ к ним третьих лиц. Мировой опыт в этом уже наработан. В России Центральный Банк уделяет особое внимание защите информации автоматизированных систем, внедряемых в банках. Регулятор выпустил несколько стандартов и руководящих документов в области ИБ. Требования этих документов будут учтены при разработке открытых API в России. 

В ЕВРОПЕ И США

Если в Европе банки обязаны открывать свою информацию любому, кто имеет аккредитацию регулятора, то США выбрали другой путь. Заокеанские банкиры сами решают, кому предоставить данные, кому выдать аккредитацию и какие требования при этом выставить. Впрочем, в американском банковском секторе грядут большие перемены. Минфин США запускает процесс перехода к европейской модели. «Крупные банки регулируют финтех-компании и доступ к данным для своих конкурентов. Это выглядит очень странно, - заявил председатель Ассоциации финансовых данных и технологий (FDATA) Гэвин Литтлджон. – Сейчас мы пытаемся распутать «клубок спагетти» этих двусторонних договоров и создать открытую прозрачную базу».

В РОССИИ

Всемирная тенденция открывать банковскую информацию совсем скоро коснётся и России. Технологические решения для отечественных банков уже обсуждаются. По результатам пилотных проектов будет прорабатываться законодательная база.

«Стремление к строительству экосистем диктует необходимость идти в сторону открытых интерфейсов и стандартов, которые помогут общаться не только внутри банковской сферы, но и выходить за пределы банковского сообщества, распространять Open API на как можно большее число связанных и не связанных с банкингом секторов экономики», - считает заместитель председателя правления Банка ВТБ Ольга Дергунова. По её словам, Россия сейчас находится в роли догоняющего, это позволит учесть ошибки первопроходцев и внедрить новые стандарты быстрее.

НЕ ВЫГОДНО ОДНОМУ СЕГОДНЯ, ВЫГОДНО ВСЕМ ЗАВТРА

Открывая API, банк впускает в систему клиентских данных и платежей посторонних участников. Если говорить о привлечении клиентов и возврате инвестиций – это не выгодно. Кроме того, клиентов будет волновать безопасность их персональной информации.

«Крупным банкам, особенно на рынках с высокой концентрацией капитала, это не очень выгодно, - считает заместитель гендиректора по ИT развитию продуктов QIWI Андрей Протопопов. – Роль регулятора здесь, конечно, критична. Без последовательного давления со стороны контролёра вряд ли финтех-компании получат доступ к банковским базам».

Сосем недавно банк QIWI открыл свою платёжную инфраструктуру для использования в финтех-проектах.

Эксперт Крис Скиннер (автор книги «Цифровой банк» однажды высказался: «Если бы PayPal и Facebook не сделали ставку на API, эти компании были бы уже мертвы». Он уверен, что совместный доступ к ресурсам у всех участников финансового сектора обеспечит им прогрессивное развитие.

По словам Ольги Дергуновой, прошло время, когда банки опасались, что финтехи поглотят банковскую индустрию. Теперь все мирно сосуществуют и зачастую вместе работают над интересными бизнес-проектами, между банками и технологическими компаниями идет непрерывное деловое общение. В среде открытых API на равных условиях смогут конкурировать традиционные финансовые институты и финтех. Возможно, такое глобальное раскрытие информации спровоцирует появление совершенно новых видов финтех-компаний и нео-банков, предлагающих исключительные продукты. Кроме того, получат развитие «нишевые предложения», ориентированные на определённые группы населения. Клиенты получат более быстрый и доступный рынок финансовых услуг с широким ассортиментом.

Как заметила Татьяна Жаркова: «В цифровой экономике любые границы мешают развитию, будь то границы между отраслями или даже странами. Взаимодействие и создание идей глобальных стандартов, безусловно, поможет развивать экономику в целом».