BIS Journal №3(46)/2022

9 сентября, 2022

Хавала. Свой среди чужих, чужой среди своих

Не криптовалютой единой пытались и пытаются решить свои проблемы клиенты, по тем или иным причинам испытывающие сложности с доступом к классическим платёжным механизмам. Так, задолго до банковской системы западного образца в мире возникли расчётные системы, отличительной чертой которых была возможность трансграничной передачи денег и других материальных ценностей без сопроводительных финансовых документов, исключительно на доверии участников процесса.

 

«ЛЕТАЮЩИЕ ДЕНЬГИ»

Самой старой из таких систем считается китайская фэй-чен, или «летающие деньги», возникшая в эпоху династии Тан (618–907 годы н. э.).Торговцы, возившие свой товар вдоль Великого шёлкового пути, поняли, что брать с собой тяжёлые медные монеты (стандартная связка весила около трёх килограммов), занимавшие к тому же много места, неудобно, и стали использовать бумажные чеки, удостоверявшие факт совершения какой-либо сделки. Платёжеспособность их владельца гарантировалась подворьями провинциальных властей в столице. Поскольку все основные торги велись именно там, купцы обменивали выручку в монетах на «летающие деньги» в представительстве своей провинции, а оказавшись дома, производили обратную операцию. Правительство династии Тан неоднократно пыталось запретить «летающие деньги», но в 812 году они были официально приняты в качестве действительного средства обмена.

Позже подобные системы появились на Филиппинах (падала), в Таиланде (пэй-кван), в Сомали (кса-вилаад) и других странах, но наиболее известной стала распространённая на Ближнем Востоке, в Африке и Азии хавала.

 

ХАВАЛА В ДРЕВНОСТИ

Хавала, традиционно ассоциируемая с исламским банковским правом, на самом деле появилась в Индии в VIII веке н. э., когда при необходимости перевода денег в другой город караванщики начали перевозить с собой некое подобие современных дорожных чеков (хунди), которые до относительно недавнего времени были распространены в сельской местности, где банковская система развита слабее, чем в городах, и считались в Индии обычным финансовым инструментом.

 

ХАВАЛА СЕГОДНЯ

В современном мире хавала представляет собой основанную на доверии систему денежных переводов с использованием однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефону.

Операторами хавалы являются брокеры системы (хаваладары). Отправитель отдаёт деньги брокеру в одной стране и получает от него секретный код, который должен будет передать тому, кому предназначается перевод. В качестве кода может использоваться номер купюры или даже определённая последовательность рукопожатий (очень распространённый способ в регионах с большой долей неграмотного населения).

После того как брокер отправителя свяжется со своим партнёром в стране получателя перевода, получатель в другой стране сможет забрать отправленную сумму у брокера в другой стране в местной валюте, предъявив секретный код. Удостоверение личности в любом случае не требуется, что позволяет клиентам сохранять анонимность (рис.).

Рисунок. Схема действия современной хавалы

 

Отличительной чертой хавалы является отсутствие обмена какими-либо долговыми инструментами между брокерами: сделки проходят исключительно на доверии и под гарантии всей системы. Поскольку хавала не зависит от правового обеспечения и контролирующих органов государства, она может работать даже при отсутствии юридических норм и банковской системы вообще. 

Брокеры рассчитываются между собой по клиринговой схеме, через определённые периоды. Для закрытия сальдо могут использоваться золото, драгоценные металлы или оказываться услуги. Такой способ организации расчётов называется простой обратной хавалой. Существуют также варианты трёхсторонних соглашений с брокерами. Хаваладары могут входить в состав сети, распространённой на несколько юрисдикций. При этом участниками подсчитывается соотношение платежей и поступлений средств за определённый период для сведения своих соответствующих счетов.

В системе хавала финансовые транзакции осуществляются методом взаимозачёта и при личных встречах (что случается значительно реже). Поэтому государственным органам отследить эти транзакции не представляется возможным.

 

СО СТОРОНЫ РЕГУЛЯТОРОВ

Здесь следует отметить, что международными регуляторами ведётся работа по выделению критериев выявления операторов подобных расчётных систем на основании совокупности факторов. Так, довольно широкий перечень индикаторов для выявления подозрительных систем типа «хавала» и других провайдеров аналогичных услуг был создан Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ/FATF, http://www.fatf-gafi.org/) –межправительственной организацией, разрабатывающей и популяризирующей свои принципы для защиты мировой финансовой системы от угроз отмывания денег, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения (рекомендации ФАТФ являются общепризнанными международными стандартами по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Данный перечень приведён в разделе 3.6.4 отчёта ФАТФ за октябрь 2013 года «Роль систем „Хавала“ и других аналогичных услуг в отмывании денег и финансировании терроризма» [1].

 

С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ИБ

С точки зрения информационной безопасности уязвимым местом хавалы являются каналы передачи данных между хаваладарами, а также между получателем и отправителем денежных средств, в случае если требуется передача секретного кода. Передаваемые данные должны быть защищены от подмены, должна быть обеспечена их конфиденциальность, а между брокерами установлен надёжный протокол взаимной аутентификации. Также считается, что при построении системы по этническому и территориальному признакам хавала хорошо защищена от мошенничества и недобросовестных участников сделок. Информация в сообществах распространяется мгновенно, и скомпрометированный хаваладар выбывает из экономических отношений в рамках сети хавала навсегда.

 

ВОЗМОЖЕН ЛИ РЕНЕССАНС ХАВАЛЫ?

Особое развитие в настоящее время хавала получила в Пакистане. По некоторым оценкам, на долю этой страны приходится свыше полутора тысяч точек хаваладас, обеспечивающих перевод денег от работающих за рубежом пакистанцев. Так, в одной только Испании работает около 200 отделений хавалы, обслуживаемых в основном выходцами из Пакистана.

Считается, что важную роль в распространении хавалы в странах Запада сыграла готовность компаний сотрудничать с исламскими финансовыми институтами при разработке нефтяных месторождений и добыче нефти, развитии новых отраслей производства и в сфере сельского хозяйства. Работа в исламских странах с местными финансовыми организациями неизменно приводила к контактам с системой хавала – в силу специфики общественно-экономических отношений. Многие юридические и финансовые компании, такие как Norton Rose, Freshfields, Clyde and Co., Clifford Chance, имеют отдельные подразделения, специализирующиеся на особенностях исламской банковской системы (так называемые Islamic Finance teams).

И хотя в России хавала имеет «криминальное прошлое» (имеются в виду уголовные дела 2007–2010 гг. и платёжная система братьев Гаджиевых), сейчас она вполне может получить второе рождение и новый легальный ренессанс.

 

НА ПРИНЦИПАХ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА

При Правительстве РФ предложили создать структуру для развития цифровой валюты на принципах исламского банкинга. С такой инициативой выступил глава духовного управления мусульман РФ и совета муфтиев России Равиль Гайнутдин в ходе XII заседания группы стратегического видения «Россия — Исламский мир».

Он подчеркнул, что в нынешних условиях России необходимо усилить работу с исламским миром, в том числе в халяль-индустрии, создании правовых условий для исламского банкинга и стимулирования экономического сотрудничества. По его словам, на многие годы основным внешним рынком для России становится именно мусульманский мир.

https://www.business-gazeta.ru/news/550638

 

[1] С данным отчётом в переводе Международного учебно-методического центра финансового мониторинга можно ознакомиться по ссылке 

Стать автором BIS Journal

Смотрите также

Подписаться на новости BIS Journal / Медиа группы Авангард

Подписаться
Введите ваш E-mail

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных

01.10.2022
Банк России финализирует стратегию обеспечения ИБ на 2022–2024 годы
01.10.2022
Российские хакеры атакуют российские компании
30.09.2022
Минцифры — о дополнительных мерах в отношении мобилизованных айтишников
30.09.2022
Apple релоцировала большую часть российских сотрудников в Киргизию
30.09.2022
Список софта для обязательного размещения в RuStore расширен
30.09.2022
Эльвира Набиуллина попала под британские и американские санкции
30.09.2022
Минобрнауки рассказало о рассылке от «Минобороны»
29.09.2022
Штрафы за утечку ПДн могут пойти не в бюджет, а на компенсацию пострадавшим от утечек
29.09.2022
ИТ-исход 2.0. Рынок — о возможном количестве айтишников, покидающих РФ прямо сейчас
29.09.2022
Минцифры собирается срезать поток спамерских звонков

Стать автором BIS Journal

Поля, обозначенные звездочкой, обязательные для заполнения!

Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных