

Концепция Открытого банкинга предполагает, что игроки финансового сектора — банки, финтехи, страховые компании и МФО, а также технологические компании — получают равный доступ к пользовательским данным. «Общение» в среде Открытого банкинга происходит посредством универсального языка, которым являются открытые API.
Мыв компании eKassir создаём программное обеспечение для банков и других финансовых организаций. Инструментарий Открытого банкинга входит в поле наших компетенций, поэтому мы хотели бы рассказать, как создаётся среда Открытого банкинга в России; зачем банкам и финтехам к ней подключаться?
Взаимодействие через открытые API развивает конкуренцию и даёт равные возможности для всех участников цифрового финансового рынка по созданию новых продуктов и сервисов. Кроме того, Открытый банкинг позволяет клиентам управлять своими данными и получать персонифицированные услуги.
ЭТО ПРОЕКТ, НО СТАНДАРТЫ ЕСТЬ
Проект по созданию среды Открытого банкинга реализуется на площадке
Ассоциации ФинТех, объединения крупных банков, страховых и технологических компаний. В 2021 году был запущен стенд, на котором участники рынка могут пройти проверку на соответствие стандартам, а также информационный портал, где собрана актуальная информация по проектам Открытого банкинга.
В Российской Федерации в настоящий момент действуют следующие рекомендательные стандарты открытых API:
К настоящему времени разработали API в соответствии со стандартами и вошли в Реестр доверенных участников среды Открытых банковских интерфейсов — банки «Синара» (бывший СКБ-банк), «Точка» и «Промсвязьбанк». Также был реализован первый пилот — передача информации о счетах и транзакциях клиента — юридического лица в процессе онлайн-кредитования. К проектам доверенной среды Открытого банкинга подключаются и другие финансовые организации.
КАКИЕ ПРЕИМУЩЕСТВА?
В среде открытых API клиенты самостоятельно решают, какой информацией, с какими компаниями и на какой срок они хотят поделиться. При этом на любом этапе клиент может отозвать согласие на использование данных.
Для пользователей финансовых услуг Открытого банкинга это сродни освобождению от «мобильного рабства», когда абонентам сотовых сетей разрешили переходить к другому оператору, сохраняя при этом личный номер телефона.
Клиенты финансовых организаций получат возможность поменять приложение, предлагаемое одним банком, на любое другое, технически более удобное или предоставляющее интересные условия. Например, пользователь сможет использовать одно приложение для управления всеми своими счетами.
У каждого финтеха и банка есть собственные API, представляющие известную сложность в том случае, когда требуется интегрировать сторонний сервис в банковскую инфраструктуру. Использование открытых API подразумевает, что всё взаимодействие проходит по унифицированным стандартам. Единые правила обмена данными определяют модели данных, формат сообщений, передаваемых участниками, и способы обеспечения информационной безопасности внутри среды Открытого банкинга.
ПРО ФИНТЕХ-КОМПАНИИ
Финтех-компании — очевидные бенефициары внедрения открытых API. Перечислим преимущества, которые они получают, становясь участниками доверенной среды открытых банковских интерфейсов.
ЗАЧЕМ ЭТО БАНКАМ?
Потребители уходят в онлайн, и, чтобы не потерять старых и приумножить число новых клиентов, банки должны следовать за ними. И речь не только о классических каналах дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банки), а о радикальной смене концепции взаимодействия с клиентами.
Не нужно ждать, пока клиент придёт в банк (в отделение / на сайт / откроет мобильное приложение), но следует предлагать свои услуги там и тогда, где это удобно потребителю. Пример — Ozon Банк, который предлагает оформить кредит на покупку прямо на маркетплейсе Ozon.
БУДУЩЕЕ ДАВНО ПРИШЛО
По данным лаборатории Касперского, до пандемии коронавируса около 70% зумеров (молодых людей, родившихся в двухтысячные) почти постоянно пребывало в сети. Отчёт Ernst & Young показывает, что более четверти миллениалов (людей 25 – 40 лет) в течение полугода используют как минимум два цифровых финтех-сервиса. Согласно данным Forbes, миллениалы и входящие в платёжный возраст зумеры будут главным драйвером спроса на банковские продукты в этом десятилетии. Практически 80% молодых людей пользуются мобильным банкингом, открывают счета и берут кредиты.
Данные о массовой миграции финансовых услуг в виртуальные среды подтверждает исследование Juniper Research, согласно которому ожидается, что к 2025 году более 4 млрд жителей планеты будут использовать цифровые кошельки, дистанционно предоставляемые платёжные сервисы и, таким образом, минимум раз в сутки станут совершать финансовые операции онлайн.
Системы электронной коммуникации непрерывно развиваются, а вслед за ними к внедрению новых каналов взаимодействия подключаются и банки. Среда открытых API — не о будущем: это актуальная нашему времени цифровая трансформация финансового сектора.
Чтобы ответить на вопрос «Зачем банкам открытые API?», достаточно обратиться к опыту бигтех-компаний, таких как Microsoft, Google, Apple и Amazon. Эти техногиганты фактически оплели мир невидимыми сетями и присутствуют повсюду онлайн. Они предоставляют различные сервисы, которые их партнёры реализуют посредством API. В свою очередь, сами партнёры разрабатывают приложения, с помощью которых их клиенты могут пользоваться сервисами бигтехов.
И СНОВА О ПРЕИМУЩЕСТВАХ
Рассмотрим основные преимущества, которые получает банк, присоединяясь к доверенной среде открытых банковских интерфейсов.
Работая в рамках стандартов, зафиксированных регулятором среды открытых банковских интерфейсов, банки могут заметно оптимизировать и расширить собственную инфраструктуру. А значит, они начнут увеличивать прямые продажи через партнёров, которые предложат банковским клиентам самые современные программные решения. Конкурентным преимуществом в финансовом секторе становится клиентский опыт, и тот, кто предоставит потребителю наиболее удобный и релевантный продукт, станет поставщиком трендов в цифровом банковском обслуживании на ближайшие годы.
Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных
Отправляя данную форму вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности персональных данных