Перспективы НСПК. Наша альтернатива глобальным платёжным системам

Альтернативы западным платежным системам, евразийская платежная система БРИКС… Эти темы сейчас активно обсуждаются профессиональным сообществом. О перспективах развития отечественных платёжных технологий говорим сегодня с коллегами из Департамента информационной безопасности Финансового университета — первым заместителем руководителя Екатериной Плешаковой и преподавателем-практиком Антоном Кураевым.

— Каковы перспективы развития национальных и международных электронных платёжных средств и систем?

Антон Кураев: В глубоком доисторическом прошлом при совершении покупки люди расплачивались за один товар другим товаром. Натуральный обмен — это наглядно, но неудобно. Вы привезли продавать мед, а взамен хотите сапоги, но, как назло, сегодня сапог никто не предлагает. В качестве промежуточного товара при покупках изобрели деньги как взаимно необходимый инструмент в виде золотых или серебряных монет. Строго говоря не везде и не сразу, но в конце концов именно монеты взяли верх. Не прошло и нескольких тысяч лет как придумали заменить драгметаллы на бумажные деньги. Тут дело с изобретением новых платежных инструментов пошло быстрее. Оперативно придумали заменить бумажные деньги банковскими чеками…

С середины прошлого века придумали пластиковые карты, как способ расчетов и замену наличным деньгам и банковским чекам. Новый инструмент рекламировали, модернизировали, оптимизировали, усиливали безопасность. Такой вариант оплаты очень приглянулся гражданам и в принципе устраивает торговые организации, ну и совсем по секрету: это выгодно банкам и государству. Для упрощения либо ускорения процесса ввели бесконтактный способ использования банковских платежных карт. Казалось бы, всеобщее удовольствие достигнуто, но…

Тут вдруг у всех и вся появились мобильные телефоны с технологией NFC, которые тоже можно задействовать в банковской инфраструктуре как средство расчетов. Не нужно носить наличные, не нужно носить пластиковую карту — смартфон постоянно с собой. Кто же сегодня живет без смартфона? Даже бабушки до ближайшего рынка прокладывают себе маршрут с помощью сервисов Яндекса или Гугла. При всем при этом важно понимать, что оплаты через прикладывание к платежному терминалу банковской карты и телефона с NFC — это совершенно разные процессы с совершенно разной технологической инфраструктурой. В какой-то момент в центральных российских городах действовали все имеющиеся в мире варианты платежных систем NFC: от Apple, от Samsung, от Google и, само собой, от МИРа.

— Каким образом попытки ограничения недружественными странами технологического развития России помогают отечественным платежным технологиям?

Антон Кураев: В один не очень прекрасный день «заклятые партнеры» решили запретить нам пользоваться техническими удобствами при проведении расчетов, заблокировать банковские карты и оплаты с помощью телефонов. Была бы их воля они бы запретили и российскими рублями нам пользоваться, и приказали бы перейти на натуральный обмен. Возникает вопрос: почему это у них получилось провернуть хотя бы частично? А потому что часть инфраструктуры, задействованной для оплат размещена на территориях как раз этих «заклятых партнеров». То есть по щелчку пальцев можно заблокировать прохождение информации между узлами системы и банковские карточки неправильных (с их точки зрения) россиян превратить в тыкву.

Для тех, кто еще помнит — первая волна отключения карт российских банков прошла в далеком уже 2014 году. И в то время проблему оплаты картами удалось решить путём создания Национальной Системы Платежных Карт (НСПК). Отдадим должное административному ресурсу: НСПК в добровольно-принудительной манере вынудила VISA и Mastercard проводить весь платежный трафик российских карт через инфраструктуру, расположенную на территории РФ. То есть информационный поток необходимый для осуществления платежа российскими картами на территории России не покидает нашей страны. Можете не сомневаться, вопли: “Что эти русские себе позволяют?!!” не утихали долго в центральных офисах VISA и Mastercard. Однако жадность и понимание того, что потеряют огромный рынок навсегда в те годы вынудила МПС (Международные платежные системы) сохранить свое присутствие на платежном рынке России.

Созданная в результате собственная платежная система от НСПК позволяет работать на территории РФ не только картам МИР, но и остающимся на руках граждан VISA/Mastercard. Шаг был принципиальнейший и как показало время — жизненно важный для банковской системы России. На сегодня только действующая инфраструктура НСПК позволяет работать банковским картам в нашей стране.

— С картами понятно, а с какими трудностями приходится сталкиваться при замене западных решений оплаты мобильным телефоном?

Антон Кураев: А вот с возможностью оплаты мобильными телефонами пока всё неутешительно. Инфраструктура этого технического решения такова, что важные системные точки так и остались за пределами России. И если вопрос с оплатой картой МИР с помощью телефона на базе ОС Андроид частично удалось решить, то с картами VISA/Mastercard через смартфон и с iOS все плохо.

В рамках сложившейся ситуации отрадно видеть, что Национальная Система Платежных Карт не сидит в ожидании наступлении светлого будущего, а активно разрабатывает новые способы по замене существующих технологий оплаты с помощью мобильных телефонов и тем самым возвращая в руки граждан удобные и надежные варианты.

Первым этапом стала возможность отсканировать смартфоном QR-код, сформированный продавцом для оплаты и через Систему Быстрых Платежей (СБП) произвести оплату в мобильном приложении банка или мобильном приложении СБПэй. Тут снова информационный поток необходимый для проведения оплаты не покидает просторов страны и при этом не используются какие-либо технические сервера от Google или Apple.

Однако с лета этого года появилась информация, что НСПК объявила о подготовке и реализации новой системы совершения платежей с использованием QR-кодов.

Казалось бы — зачем еще одна система? Тут нужно, хотя бы кратко разобрать как происходит оплата в том и другом случае. Главное отличие: где происходит генерация QR-кода и что при этом он содержит. В уже действующем способе QR-код генерируется на стороне торговой организации и для его формирования используются данные торговой организации, сумма платежа, сумма налога, дата/время и пр. Такой QR-код не содержит никаких данных о карточке или счете плательщика. Покупатель должен сам совершить несколько (подчеркиваю «несколько») дополнительных действий: отсканировать предъявленный торговый QR-код, войти в банковское приложение или в приложение СБПэй, подтвердить оплату.

При работе новой системы QR-кодов код будет генерироваться в телефоне покупателя и предъявляться для сканирования на кассе. То есть в формировании такого QR-коде не будут содержаться данные торговой точки, но будут содержаться в обработанном виде данные необходимые для совершения оплаты. Далее уже торговое предприятие инициирует процесс оплаты с использованием данных QRкода созданных в приложении на телефоне пользователя. Предполагается, что пользователю придется исполнять меньшее количество действий (но входить в банковское приложение или СБПэй все равно будет нужно) и это удобнее, чем предыдущий вариант оплаты.

Подобный механизм не новый и в Китае уже давно и в массовом порядке применяется метод оплаты с помощью мобильных телефонов с использованием QR-кодов.

Остаются открытыми вопросы обеспечения безопасности при генерации QR-кодов по новому алгоритму. Станет ли новый способ таким же популярным как у пользователей в Китае — покажет время. В любом случае расценивать действия НСПК по созданию и продвижению новых платежных механизмов можно исключительно с положительной стороны.

— Можно ли сказать, что попытки западных псевдопартнёров ограничить технологическое развитие нашей страны не увенчались на сегодня успехом, и мы с трудом, но преодолеваем давление?

Екатерина Плешакова: Попытки запретить российским гражданам удобно расплачиваться за покупки в магазинах привели к активным шагам бизнеса и государства по развитию новых платежных методов на территории Российской Федерации. Более того российские платежные технологии пилотируются сегодня и на евразийском пространстве. СПБ подтверждает свою надежность и может быть использована в качестве основы единой платежной инфраструктуры БРИКС+.

—  Какие перспективы у единой евразийской платежной системы (БРИКС+)?

Екатерина Плешакова: Если при создании единой евразийской платежной системы будут использованы наработки/спецификации/финансовые правила от российского НСПК плюс китайский UNION PAY, то японский JCB будет никому не нужен. Да и VISA в Южной Америке может сворачиваться. Правда для получения таких результатов потребуется агрессивная политика внедрения на территориях БРИКС+. Слабые места не в технологиях, а в политических уязвимостях. Когда потенциально заинтересованным государствам запрещают технологическое сотрудничество с системой НСПК-МИР.

— Насколько глобально конкурентоспособны отечественные платежные технологии?

Екатерина Плешакова: На момент создания собственной платежной системы «МИР» в качестве основы был выбран самый защищенный и продвинутый вариант EMV-ядра. То есть сразу опирались на максимальные технологические достижения в этой области. И до сегодняшнего дня эта технология находится в лидерах. Плюс внедрение платежных способов с использованием QR-кодов повышает уровень конкурентоспособности.