По словам Алексея Голенищева, директора Дирекции мониторинга электронного бизнеса («Альфа-Банк») изменения в 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (167-ФЗ) принесли в банковскую практику и негативные, и позитивные моменты.
К числу последних, то есть позитивных моментов, следует отнести статью 3 этого нормативного акта, предполагающую внесение изменение в ФЗ-161. В соответствии с ней, операторы платёжных систем обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов. Это существенно упростило жизнь банковских организаций.
Но не всё так хорошо. Оператор также обязан приостанавливать на срок до двух дней «сомнительных» распоряжений по переводу денежных средств. Здесь возникают определённые риски для участников платёжных систем, связанны в первую очередь с толкованием терминов — например, термина «приостановки» распоряжений.
Далее — в этом законе была ссылка на документ, размещённый на сайте ЦБ и содержащий признаки операций, подлежащих приостановке. К сожалению, тут тоже много всеобъемлющих и достаточно расплывчатых фраз, общей информации, которая является, с одной стороны, полезной, а с другой стороны, оставляет простор для различных толкований. Фактически любую операцию, которую банк выявил как сомнительную, можно «засунуть» под предложенные параметры и признаки, и мы уже сталкивались в своей практике с тем, что очень непросто бывает объяснить клиенту, почему была приостановлена запрошенная им операция.
Очень важный вопрос — все ли операторы предоставляют клиентам информацию/рекомендации по попыткам проведения сомнительных операций? А если да, то блокируются ли автоматические операции, подпадающие под данное определение? В данный момент есть прецеденты, когда выявляется сомнительная и/или рисковая операция, клиент уведомляется об этом путём совершения ему звонка или путём высылки ему смс-сообщения, но при этом сама операция не блокируется. Это вызывает претензии со стороны клиентов, как и то, что клиентам не всегда даются рекомендации по снижению рисков при проведении операций. Ещё одна достаточно распространённая претензия со стороны клиентов — отсутствие, с точки зрения клиентов, внятных разъяснений, почему та или иная операция была сочтена сомнительной и/или рисковой.
Очень примечателен ещё один момент: в соответствии со статьёй 9 161-ФЗ оператор имеет право блокировать не только одну конкретно взятую операцию, но и электронное средство платежа клиента в случае неполучения от клиента подтверждения операции. При этом через два дня, если подтверждение не получено, Банк России рекомендует всё равно разблокировать электронное средство платежа. Здесь возникает риск, что банку всё же придётся провести сомнительную операцию.
