Растущее влияние крупных игроков на банковском рынке мешает внедрению новых технологий и развитию конкуренции

Глава Банка России Эльвира Набиуллина, президент Сбербанка Герман Греф и председатель совета директоров Альфа-банка Петр Авен разошлись во взглядах на конкуренцию в банковском секторе в ходе пленарной дискуссии на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis 2018, который проходит в Сочи.

По мнению Набиуллиной, в сфере финансовых технологий в России есть две основные проблемы: первая — это значительная доля государства на банковском рынке, а вторая — разделение игроков на больших и малых.

«Вторая проблема влияет больше на развитие технологий. Финансовые технологии требуют крупных инвестиций, которые под силу лишь большим участникам. И мы видим, что одиночное плавание в океане финансовых технологий под силу только крупным игрокам. Поэтому перед нами стоит вопрос: как не мешать технологическому лидерству и при этом не допустить монополизации?» — пояснила глава регулятора.

По ее словам, есть три подхода к развитию финансовых технологий на рынке. Первый предполагает невмешательство государства. В этом случае будет сформировано две-три экосистемы, к которым подключаются все остальные игроки. Второй подход является прямо противоположным: развитие технологий берет на себя государство. Третий путь, который сам ЦБ считает более удобным, — это создание основной инфраструктуры государством, а части решений — рынком. Этот подход уже воплощается в жизнь: государство создало систему удаленной идентификации, биометрическую базу, систему быстрых платежей. «Дальше институты должны уже сами конкурировать между собой», — отметила Эльвира Набиуллина.

Герман Греф как представитель крупнейшего банка в России считает, что Сбербанк — не препятствие к конкуренции, а наоборот — ее драйвер. «Что касается общей инфраструктуры — есть подходы развития «сверху вниз» и «снизу вверх». Я сторонник второго пути, так как «сверху вниз» мало что прорастает», — подчеркнул Греф. По его словам, проблемы высокого барьера на пути в финансовую отрасль нет, так как построить p2p-систему можно и без большого объема инвестиций. К тому же финтех не так строго регулируется, как банковский бизнес, отмечает Греф.

По словам банкира, сейчас на рынке формируется новая сущность — «необанк». Это финансовая компания, которая получает банковскую лицензию и оказывает после этого полный спектр финансовых услуг.

«Я за конкуренцию, мы конкуренцию поддерживаем, и, если вы обратили внимание, мы за всю нашу историю не купили ни одного банка на рынке. Действия регулятора мы рассматриваем как ограничение. Если сегодня принято какое-то решение ЦБ, мы понимаем, что это ограничение, и мы приспособимся к нему, но ни к чему хорошему оно не приведет. А вот если конкурент вывел хороший продукт, то для нас это вызов. Самое важное — поддержать конкурентную среду, а не выстраивать ограничения», — подчеркнул Греф.

Петр Авен, в свою очередь, напомнил, что банк — это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги. «Поэтому стремление банка использовать свое преимущество, в частности, размер, и создать закрытую систему внутри себя — естественно, критиковать Сбербанк за это сложно. Они делают то, что нужно их акционерам. С другой стороны, мир становится более открытым благодаря интернету и диджитализации. Закрытые системы будут исчезать», — считает банкир. По его словам, антимонопольные учреждения и регулятор на самом деле развивают конкуренцию. «Борьба с банком, у которого 50% рынка, — это поощрение конкуренции, а не ограничение», — заключил Авен.

Но сама Эльвира Набиуллина убеждена, что ситуация с конкуренцией в банковском секторе далека от идеальной. «ЦБ часто слышит справедливую критику, что увеличилась доля госсектора. Мы очень надеемся, что финансовые технологии разовьют банковскую систему. Технологические лидеры действительно двигают рынок вперед», — говорит глава ЦБ. Она отметила, что монополия убивает стремление к инновациям на банковском рынке.

«Я не знаю, сколько будет крупных игроков на рынке, консолидация банковской системы будет происходить и дальше. Но важно, чтобы эта консолидация не приводила к тому, что на рынке один-два игрока и нет никакой конкуренции», — резюмирована Набиуллина.