Все грани цифровизации

Все грани цифровизации

Среди законодательных инициатив Банка России, поддержанных в 2019 году Государственной Думой РФ, есть имеющие прямое отношение к цифровизации и информационной безопасности финансовой сферы. В июне во втором чтении принят законопроект № 261689-7 «О внесении изменения в статью 46-1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"».

S.W.I.F.T. ПО-РОССИЙСКИ

Банку России предоставляются полномочия передавать финансовые сообщения Федеральному казначейству и его территориальным органам. Расширен перечень участников СПФС − российской системы передачи финансовых сообщений, аналогу международной системы S.W.I.F.T. Урегулирован ряд вопросов, связанных с платёжными сервисами.

Установлены требования к различным участникам платёжных рынков. Подключиться к СПФС теперь могут практические любые юридические лица, и российские, и иностранные, только по разным правилам. Таким образом, наш внутренний рынок, права бизнеса и граждан теперь защищёны.

Международным платёжным системам VISA и MasterCard предстоит привести свою деятельность в соответствие с этими новыми требованиями, никто с российского рынка уходить не собирается. Напротив, сотрудничество будет расширяться, одна из предстоящих программ – программа повышения финансовой грамотности населения.

РЕГУЛИРОВАНИЕ КРИПТОВАЛЮТ

Среди ближайших перспектив работы в финансовой сфере − законодательное регулирование цифровых финансовых активов, криптовалют, доработка законопроекта № 419059-7 «О цифровых финансовых активах и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (о цифровых финансовых активах)».

Вопрос о законодательном регулировании криптовалют был поднят работавшими в России членами комиссии ФАТФ (Financial Action Task Force on Money Laundering – международной группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Согласно поручению Председателя Правительства РФ Д.А. Медведева, эта работа должна быть завершена до 1 ноября.

Есть разные, часто противоположные точки зрения на легализацию криптовалюты и операции с ней на территории Российской Федерации. Одни считают, что делать этого вообще нельзя. Другие, − что можно, но гибко регулируя, а регулятором должен выступать Банк России. Сторонники легализации ссылаются на то, что российские организации и граждане уже используют криптовалюты.

Базовый законопроект уже готов, доработка должна занять максимум две недели. Активная дискуссия, в какую сторону его дорабатывать, пока продолжается. ФАТФ будет устроена любым вариантом законодательного урегулирования.

ПЕРСПЕКТИВЫ MARKET PLACE

К сожалению, пока задерживается работа над законопроектом № 617867-7 «О совершении сделок с использованием электронной платформы» − правовой основой для Market Place − супермаркета финансовых продуктов, позволяющем гражданам инвестировать посредством электронных платформ.  

В первом чтении он был принят в июле, в настоящее время идет обсуждение поправок, расширяющих перечень операций и сделок на новой платформе. В частности, представители электронных бирж не видят необходимости вести деятельность с помощью Market Place.

Есть и другая точка зрения: что преимущества того или иного механизма работы должны быть выявлены в ходе конкуренции. В частности, в вопросе о регистраторе финансовых транзакций нужно законодательно определить требования к нему, а уж сколько таких будет, пусть решает рынок. Второе чтение этого законопроекта должно состояться в ноябре.

ЦИФРОВОЙ ПРОФИЛЬ ГРАЖДАН

Два законопроекта, подготовленные и внесённые членами Совета Федерации РФ, касаются цифрового профиля граждан и работы удостоверяющих центров.

На первый, № 760029-7 «О внесении изменений в статью 10-1 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в части установления обязанностей организатора сервиса электронной почты)», правовое управление Государственной Думы РФ сделало заключение, что возможны значительные затраты из государственного бюджета. Этот законопроект пока не рассматривается.

На второй, №747528-7 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием регулирования в сфере электронной подписи», уже получен положительный отзыв Правительства России. Предполагается, что частные удостоверяющие центры будут работать только с гражданами, для бизнеса эти функции будет выполнить Федеральная налоговая служба России, а для банков − Банк России.

В отношении этого законопроекта есть серьёзная критика со стороны участников рынка. Через другую группу членов Совета Федерации РФ предлагается альтернативный законопроект, согласно которому удостоверяющие центры должны работать в конкурентной среде. Предлагается всем им предоставить право выдавать электронные подписи бизнесу, руководителям юридических лиц. Чтобы завершить дискуссии и определить, какую версию законопроекта выбрать, рассмотрение было перенесено с июля на осень.

ЕДИНЫЙ ЭЛЕКТРОННЫЙ АРХИВ

Далее предстоит работа над законопроектом, касающимся электронного документооборота, № 657361-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и иные законодательные акты Российской Федерации (в части использования и хранения электронных документов)». В ходе согласования в разных ведомствах было получено много критических замечаний.

Со стороны силовых ведомств высказывались опасения, что массовый переход на электронный документооборот чреват рисками потери информации, критически важной и для них, и для судов, и для самих граждан.

После обсуждения всех полученных замечаний было принято решение сузить сферу законопроекта до финансового рынка. Завершается подготовка второй версии этого законопроекта, предлагающая на первом этапе его «отраслевизацию». Финансовый рынок несёт значительные затраты на бумажный документооборот и готов работать по новым правилам.

Подготовлена и обсуждается концепция расширения действия этого законопроекта в дальнейшем и на другие отрасли. Предусматриваются технологии подготовки и сертификации, определения ответственности специалистов по работе с электронной документацией, переходу с бумажных носителей на цифровые.

Другой аспект − формирование специального института, определяемого государством, для хранения единого электронного архива и заверения выдаваемых документов. Это может быть Росархив − Федеральное архивное агентство, предлагают и нотариат. Подготовительная работа уже ведётся.

К декабрю законопроект № 657361-7 будет доработан с учётом высказанных замечаний и далее, в 2020 году, будет приниматься как федеральный закон.

ДОСУДЕБНАЯ БЛОКИРОВКА ФРОДА

В октябре ожидается окончательное принятие законопроекта о досудебной блокировке интернет-ресурсов по решению Банка России − № 605945-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" (в части уточнения перечня информации, распространение которой в Российской Федерации запрещено)».

Председателю Банка России предоставляется исключительное право принимать решения о блокировке в отношении сайтов «финансовых пирамид» и мошеннических «двойников» реальных банков. По действующим процедурам за 2018 год уже было заблокировано около 2 000 подобных ресурсов. Но на обращение Банка России в прокуратуру, а затем на судебные процедуры, уходило время, когда злоумышленники продолжали действовать.

«ОДНО ОКНО» ДЛЯ КРЕДИТОРОВ

В высокой степени готовности находится законопроект № 747030-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона "О кредитных историях"». В нём предусматривается введение института квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ), формулируются требования к ним и их полномочия. Такие организации будут наделены правом получать информацию от всех бюро, ведущих кредитные истории. Таким образом, станет возможно собирать полную, сводную информацию о заёмщике и его задолженностях.

Банкам обойдётся дешевле запрашивать такие данные не в 13 ныне действующих бюро кредитных историй, а в одном, квалифицированном. Механизм будет выглядеть так. Банк обращается в квалифицированное бюро, которое, с согласия заёмщика, собирает и предоставляет агрегированный актуальный показатель его долговой нагрузки. На основании методики Банка России кредитная организация определяет ежемесячный платёж, который заёмщик способен осуществлять. Эта сумма соотносится с подтверждённым доходом заёмщика, чтобы вычислить предельную долговую нагрузку.

Прорабатывается механизм проверки кредиторами, с согласия заёмщика, справки о его доходах, обращением в Пенсионный фонд России и ФНС России. Если банки не хотят сами рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки заёмщика, они могут, опять-таки с его согласия, за отдельную плату перепоручить бюро кредитных историй эту процедуру. Такая цепочка теоретически возможна и может быть реализована в будущем.