Позвонить на кошелёк

Мобильные деньги – сравнительно новый сегмент Национальной платёжной системы РФ, перспективный вектор развития безналичных микроплатежей. В последние годы отечественные операторы сотовой связи работают над развитием и продвижением этой услуги. «Программа-минимум» – превратить мобильный телефон в дополнительное универсальное платёжное средство. Идеал – сделать его полноценной заменой кошелька в повседневной жизни, только более недоступной для воров, в том числе высокотехнологичных.

БЫСТРАЯ РАСПЛАТА

Все сервисы, которые абоненты могут оплачивать через мобильный телефон, делятся на четыре сегмента:
• платежи за услуги – оплата доступа в интернет или мобильной связи, ЖКХ;
• покупки онлайн – платежи за онлайн-сервисы, расчёты в интернет-магазинах;
• денежные переводы между клиентами с одного мобильного счёта на другой;
• платежи в рознице офлайн за товары, услуги мобильными деньгами.

Первые два сегмента, оплата коммуникационных услуг и покупки в виртуальном пространстве, уже охвачены с помощью партнерских агрегаторов и платёжных систем и представлены в сервисах «МегаФона». Фактически все компании, которые были способны с IT-точки зрения принимать электронные платежи, уже это делают. Дальнейший рост возможен за счёт автоматизации биллинга в государственных структурах, а также в небольших региональных компаниях, которые стараются подтянуться за остальными.

Сервисы третьего сегмента, денежные переводы, существуют у всех мобильных операторов и сейчас. Однако здесь есть поле для развития, которое мы связываем с активным подключением клиентами банковских карт услуги перевода денег с одного карточного счёта на другой при помощи мобильного телефона.

Сложнее всего с сегментом платежей с мобильного в офлайн-рознице. Несмотря на то, что рынок розничных платежей вообще самый большой платежный рынок, больших успехов на нём пока не удалось достигнуть никому. Даже классические банковские карты пока не могут преодолеть 10% барьер охвата, люди по старинке предпочитают наличные деньги. С одной стороны, это является барьером для развития этого рынка, но, с другой, это основная точка будущего роста. Наибольшая часть планов развития, предложения новых услуг связана именно с этим направлением.

ВРЕМЯ – ДЕНЬГИ. МОБИЛЬНЫЕ

Сделано несколько экспериментальных запусков решений, в которых использовались интерфейсы SMS и USSD – стандарта мгновенной передачи коротких сообщений между абонентом и оператором. Однако практика показала, что они в реальности менее удобны для пользователей, чем наличные средства. Действительно, передать купюру можно гораздо быстрее, чем дожидаться SMS-сообщения с просьбой подтвердить платеж.

Рассчитывать следует на технологии, которые будут способны сократить время платежа и количество усилий клиента на его проведение. Этим требованиям сейчас отвечают только технологии бесконтактных платежей, где в качестве носителей могут использоваться как платёжные карты, так и, уже в ближайшей перспективе, мобильные телефоны.

Закладываемые характеристики будут базироваться на существующих международных стандартах PayPass (MasterCard) и PayWave (Visa). Банкам предстоит обновлять свою инфраструктуру, приводить её в соответствие с этими международными стандартами. Это значительно ускорит распространение бесконтактных технологий в нашей стране.

Сектор крупных мобильных платежей останется за банками, а для розничных платежей в небольших магазинах по бесконтактной технологии мобильные операторы вполне могут выпускать соответствующие коробочные решения. Соответственно, всё новые модели телефонов будут поддерживать такие технологии для офлайн-платежей.

РАСЧЁТЫ БЕЗ КОНТАКТА

В компании «МегаФон» основные планы выхода в сегмент офлайн-платежей связывают с Near Field Communication – NFC, технологией беспроводного обмена данными. Для её запуска в России ведётся большая работа: производится интеграция с банковскими структурами, транспортными компаниями, прорабатываются пользовательские интерфейсы, разрабатываются информационные материалы.

В ближайшее время будут выведены на рынок несколько телефонов, использующих NFC. В настоящее время главным барьером развития рынка мобильных платежей представляется нехватка устройств, поддерживающих технологии бесконтактного обмена информацией, подходящие для мобильных платежей офлайн.

Кроме того, мы работаем над возможностью «сквозных» платежей – оплаты с банковского карточного счёта при помощи мобильного телефона. Пока что такие покупки происходят в два этапа: сначала абонент перечисляет деньги со счёта платёжной карты на свой мобильный счёт, а затем уже с него оплачивает услугу или товар. Не приходится ни говорить о простоте такой процедуры расчёта, ни, тем более, сравнивать с удобством расчёта наличными. Однако ведётся поиск решения этой задачи, и скоро на рынок будут выведены несколько услуг, поддерживающих «сквозные» платежи.

Минус подобных услуг для потребителя – наличие комиссий. Люди привыкли платить со своих банковских карт без наценки. Решить задачу ликвидации комиссий за мобильные платежи со счёта платёжной карты достаточно сложно, учитывая большое количество участвующих сторон и технологическую сложность решения.

По совместным оценкам «большой тройки», объём мобильных платежей в России в 2011 году составил от 15 до 20 млрд рублей в зависимости от того, учитывать ли внутренние переводы абонентов друг другу или нет. Маржа при этом составляет, как у любого транзакционного бизнеса, намного меньше, проценты от оборота. На самом деле это ещё очень мало, если брать во внимание размеры абонентских баз операторов и их маркетинговые возможности. Тем не менее, наблюдаемые темпы прироста, более 100% в год, позволяют быть оптимистами.

Зарубежные рынки можно достаточно чётко разделить на два типа: с высоким проникновением банковских услуг (США, Европа) и с низким (например страны Африки). Соответственно, успехи мобильных платежей совершенно различные. В развитых странах их до сих пор практически нет, аразвитие мобильных платежей, прежде всего, связано с «мобилизацией» традиционных банковских услуг. В развивающихся странах – наоборот, мобильные операторы смогли занять очень существенную долю на рынке, в основном на базе денежных переводов.

Россия, как часто бывает, находится где-то посередине, её нельзя отнести ни к одной, ни к другой категории. Именно поэтому, скорее всего, здесь будут популярны конвергентные банковско-мобильные сервисы. Фактически, вопрос только в том, будут ли они более банковскими или более мобильно-ориентированными.

SIM-SIM, ЗАКРОЙСЯ

Разумеется, в сфере мобильных платежей существуют и возникают всё новые угрозы со стороны мошенников и «высокотехнологичных» злоумышленников. А новые услуги только тогда успешно продвигаются, когда они не только удобны, доступны, в том числе по цене, но и, обязательно, безопасны. Поэтому мобильным платежам нужна надёжная информационная защита. Пока этого не сделано, новый сервис не может быть предложен абонентам, чтобы не дискредитировать начинание.

Сейчас в сервисах «сквозных» платежей «МегаФона» доступна только опция пополнения лицевого счета с банковской карты. Используются три основных механизма защиты, аналогичные применяемым в интернет- среде.

1.    При разовой оплате или регистрации банковской карты для будущих платежей в web-среде – «привязке карты» используются технология SSL (от англ. Secure Sockets Layer – уровень защищённых сокетов), при которой безопасность соединения клиента и сервера обеспечивается криптографическим протоколом. При этом клиент взаимодействует через web-среду с сервисом PCI Compliant, сертифицированным по стандартам безопасности передачи данных и хранения реквизитов.

2.  Для аутентификации клиента как владельца банковской карты используется, в зависимости от типа карты, 3d-secure / secure code (безопасный интернет-протокол с многоуровневой проверкой подлинности) или loop-система – «тестовое» списание суммы с карточного счета.

3.  Для аутентификации клиента как владельца SIM-карты SMS-сообщением абоненту высылается OTP – одноразовый пароль.

После того как карта зарегистрирована, для инициации платежа клиент может использовать любые интерфейсы, в том числе каналы, защищенные только на уровне GSM, например, SMS-сообщения. Как правило, такая процедура в должной мере обеспечивает безопасность клиентов. Подобный подход используется многими мобильными платёжными агентами и считается надёжным.

Такими техническими средствами «мобильные деньги» клиентов защищаются от посягательств со стороны злоумышленников. Клиенты могут самостоятельно использовать дополнительные меры защиты. Например, можно установить платежный пароль на тот случай, если мобильное устройство вдруг станет доступным третьим лицам.

НЕ ОСТАВЛЯТЬ ЛАЗЕЕК

На данный момент закон предусматривает определенные требования к технологиям организации услуг операторами связи и кредитными организациями, призванные помочь клиенту не попасть на уловки мошенников. Это требования установки лимитов на операции, дополнительного информирования клиентов о транзакциях и ряд других.

В случае инцидента, если устанавливается, что все эти требования были выполнены оператором и банком, то, как правило, ответственность по возвращению похищенной суммы переносится на клиента, который может обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Но в ряде случаев платежные системы идут навстречу клиентам и возвращают средства с целью поддержания их лояльности. Что иногда приводит к попыткам другого типа мошенничества, а именно не подтверждаемыми фактами заявлениям об обмане, требованиям «возместить» якобы украденные средства.

Несмотря на наличие постоянно совершенствующихся средств и мер информационной защиты мобильных платежей, ни операторам, ни клиентам никогда не стоит расслабляться. Нельзя недооценивать изобретательность злоумышленников, их потенциальную опасность, нужно всё время быть начеку. Как, впрочем, и в отношении собственных обычных наличных денег.

Денис Зырянов -- Директор по финансовым услугам (MegaLabs – 100% дочерняя компания ОАО «МегаФон»)

BIS Journal №2(5)/2012

30 мая, 2012

Смотрите также