Письмо АРБ Председателю Банка России Игнатьеву С.М. \"О применении статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»\"

В связи со вступлением в силу с 1 января 2013 года нормы статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон об НПС) у кредитных организаций возникли проблемы ее корректного применения в практической банковской деятельности. Кроме того, были обнаружены пробелы правового регулирования, которые могут быть устранены только путем внесения изменений в статью 9 Закона об НПС.

В соответствии с частью 4 статьи 9 Закона об НПС оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной им операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона об НПС, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13 статьи 9 Закона об НПС).

Учитывая указанные выше нормы, кредитные организации – члены Ассоциации российских банков сформулировали следующие проблемы и предложения по их устранению.

1. Закон об НПС не содержит нормы о способе информирования банком клиента о факте совершения операции с использованием электронного средства платежа. Порядок информирования должен быть определен договором.

Произведенный АРБ опрос кредитных организаций показал, что перечень способов отсылки клиенту таких уведомлений ограничен:

SMS-сообщение,

сообщение по электронной почте,

уведомление на экране терминала оплаты или компьютера,

«бумажное» сообщение, направленное по обычной почте,

а также сочетание нескольких способов уведомления.

При этом направление почтовых заказных сообщений серьезно усложнит работу банков и существенно повысит их операционные издержки. Остальные способы направления уведомлений для клиентуры не дают банкам надежных доказательств, подтверждающих факт выполнения ими обязанности, предусмотренной частью 4 статьи 9 Закона об НПС.

В связи с изложенным, считаем целесообразным изложить статью 9 Закона об НПС в новой редакции, предусмотрев обязательное уведомление клиентов банков с использованием либо SMS-сообщения, либо по электронной почте, а также обязанность соответствующего провайдера предоставлять банкам справки, подтверждающие факт отправки сообщения и его текст в случае спора.

2. Для корректного применения рассматриваемых норм необходимо ответить на вопрос, каково значение термина «операция» применительно к правилу части 4 статьи 9 Закона об НПС. Следует ли понимать под термином «операция» действия банка по списанию средств со счета клиента (остатка электронных денежных средств), либо уведомление клиента должно производиться значительно раньше, например, при любой первой попытке использовать электронное средство платежа, например, после авторизации банком-эмитентом запроса торговой организации.

Для повышения безопасности расчетов с использованием электронного средства платежа, представляется целесообразным, включить в Закон об НПС определение термина «операция с использованием электронного средства платежа».

3. Возложение на банк убытков, появившихся у клиента в результате несанкционированного списания денежных средств, в случае, когда клиент своевременно выполнил свою обязанность по информированию банка (часть 11 статьи 9 Закона об НПС), требует разработки системы мер, направленных на предупреждение несанкционированного списания средств. Если такое списание все же произведено, банк должен располагать адекватным правовым механизмом, который позволит ему вернуть списанные деньги назад до их обналичивания мошенником - получателем.

Для разработки такого механизма предлагаем подготовить проект специального Федерального закона.

4. С целью адекватной защиты прав и законных интересов банков и их клиентуры предлагаем дополнить действующее законодательство нормой, которая предоставила банкам право отказать в проведении операции по списанию денежных средств клиента в случае выявления признаков «подозрительной» операции, в том числе совершаемой без согласия клиента.

Представляется обоснованным предусмотреть в законодательстве признаки «подозрительной» операции по списанию денежных средств.

Указанные нормы могут быть включены либо в Закон об НПС, либо в проект Федерального закона, который описан в пункте 3 настоящего письма.

5. В целях безопасности, обеспечения сохранности денежных средств клиента, а также в целях получения банками дополнительных доказательств факта уведомления клиента о совершении операций с денежными средствами, предлагаем дополнить действующее законодательство нормой о необходимости двойного уведомления клиента.

Во-первых, такое уведомление осуществляется банком непосредственно после совершения операции по списанию средств;

Во-вторых, уведомление может быть направлено в виде выписок по счету с периодичностью, установленной договором. Выписки могут представляться на бумажных носителях.

6. В целях безопасности в случаях, установленных в договорах между банками и клиентами, допустимо применение повторного согласия клиента на проведение операции с использованием электронного средства платежа. Если в банк поступит информация о том, что соответствующее электронное средство платежа используется для совершения перевода денежных средств со счета клиента, банк может сообщать клиенту, допустим, путем SMS на мобильный телефон о том, что с его банковского счета должна быть списана соответствующая сумма. Если клиент подтвердит списание средств, операция по списанию производится. В случае отсутствия ответа клиента, совершение операции приостанавливается.

Просим Вас рассмотреть вопрос о возможности создании рабочей группы с целью выработки предложений по совершенствованию действующего законодательства о расчетах.

Кроме того, просим Вас рассмотреть вопрос о возможности разработки рекомендаций Банка России, разъясняющих применение статьи 9 Закона об НПС.

11 сентября, 2012