Российские заемщики рефинансируют дорогие кредиты

Клиенты российских банков стали охотнее рефинансировать ранее взятые розничные кредиты на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и оживления потребительского спроса: в первом полугодии 2019 года МТС Банк увеличил объем рефинансирования в 17,9 раза до 7,07 миллиарда рублей по сравнению с тем же периодом прошлого года, когда этот показатель составлял 394,72 миллиона рублей.

На конец первого полугодия 2019 года доля кредитов на рефинансирование в кредитном портфеле банка примерно в 2,5 раза превышает долю таких кредитов на рынке.

Рефинансирование является востребованным продуктом на рынке уже несколько лет подряд в связи со снижением ключевой ставки ЦБ за последние пять лет с 17% до 7% и, соответственно, снижением процентных ставок по кредитам. Общему росту розничного кредитования также способствовали оживление и возврат к докризисным значениям потребительского спроса по сравнению с кризисными 2015-2016 годами, когда наблюдалось его падение примерно на 15%.

Несмотря на то, что в ближайшие годы по мнению аналитиков МТС Банка не ожидается значительного снижения ключевой ставки, услуга рефинансирования будет актуальной. В течение как минимум трех-пяти лет клиенты банков/заемщики будут погашать кредиты, взятые в предыдущие годы. Для большей части заемщиков важна не только экономия за счет снижения ставки по кредиту, снижение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока выплат по кредиту, но и возможность получения дополнительных средств при рефинансировании.

Рефинансирование удобно заемщикам, оно позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один под актуальную рыночную процентную ставку. Таким образом больше не надо держать в голове несколько дат и сумм, достаточно совершить один платеж в месяц. Шансы забыть о платеже за кредит, допустить просрочку и испортить себе кредитную историю значительно снижаются.

Предоставление рефинансирования в первой половине этого года стало одним из драйверов роста продаж кредитных продуктов МТС Банка – за первое полугодие 2019 года доля кредитов на рефинансирование составила 48,5% от всех выдач в денежном выражении против 11,5% за тот же период 2018 года. Для сравнения, на данный момент на рынке доля от общего объема кредитов, предоставляемых заемщикам на рефинансирование прошлой задолженности, держится на уровне 20%. Этого показателя рынок достиг во втором полугодии 2018 года, в первой половине прошлого года он был на уровне 15%. 

«Бурный рост рефинансирования в МТС Банке вызван не только активно росшим рынком, но и привлекательными ставками, которые мы начали предлагать с лета 2018 года. На сегодня мы предлагаем одни из наиболее комфортных на рынке условий: минимальную ставку от 9,9% годовых и максимально простой процесс оформления рефинансирования без справок. Мы первыми из российских банков в 2018 году запустили заполнение кредитных онлайн-заявок на сайте при помощи сервиса Госуслуги, что ускорило процесс предоставления кредитов, а также используем обезличенные большие данные для оценки рисков. Благодаря всему комплексу мер МТС Банк за год увеличил долю рефинансирования в портфеле кредитов практически в 10 раз», −отметил заместитель председателя Правления, руководитель розничного бизнеса Эдуард Иссопов.

Всего за первое полугодие 2019 года МТС Банк выдал кредитов наличными (включая кредиты на рефинансирование) на сумму 14,58 миллиарда рублей, что в 4,3 раза больше аналогичного периода прошлого года, когда сумма выдач составила 3,36 миллиарда рублей.

Кроме значительного роста количественных показателей остаются стабильными и качественные показатели кредитного портфеля банка.На протяжении последних трех лет розничное кредитование растет. Здоровый рост кредитного портфеля сохраняется также и за счет отсутствия кризисных явлений на финансовом рынке и актуализации требований ЦБ к банкам. За счет снижения ставок уровень платежей по кредитам к доходам заемщиков не превышает уровня 2014 года – предыдущего пика долговой нагрузки населения, а риски находятся на низком уровне. Средний срок кредита в банке также остался на прежнем уровне и составляет 2,5 года.

Благодаря интеграции МТС Банка и МТС обе компании активно используют BigData, в том числе в целях совершенствования риск-моделей и, как следствие, снижения уровня рисков. Например, риск невозврата кредита уменьшился примерно на 30% по сравнению с тем, когда банк использовал только собственные данные. Имея дополнительные аргументы в пользу надежности клиента-абонента, МТС Банк может сформулировать для него наиболее выгодное предложение. Анализ данных происходит либо в обезличенном виде по определенным триггерам, либо с разрешения абонента.